Životní pojištění prioritně zajistí ochranu vašich blízkých před finančními důsledky vaší smrti. Může mít hned několik podob. Prvotně existovaly pouze dva základní druhy životního pojištění: Kapitálové životní pojištění, které sloužilo pro spoření a zároveň vytvářelo ochranu před následky neočekávaného úmrtí pojištěné osoby. Dále rizikové životní pojištění, kde nedochází ke spoření, ale plní pouze druhou část, kterou je ochrana před následky neočekávaného úmrtí. Postupně vzniklo tzv. investiční životní pojištění, kde získal klient možnost investovat své prostředky s potenciálem vyššího zhodnocení. Největší rozmach na trhu však dnes zaznamenaly tzv. „Univerzální“ životní pojištění. Tento druh životního pojištění nabízí velké množství možností. Můžete zde spořit, investovat, zajistit se pro případ smrti, nemoci či úrazu. Jedná se tedy o velmi univerzální produkt, který se však většinou stále nazývá obecně životní pojištění. Jelikož úraz, nemoc a smrt je vždy věc náhlá a neočekávaná, je dnes životní pojištění spíše nutností, než pouhým doplňkem. Nelze dopředu říci, která rizika a jak vysoké pojistné částky jsou vhodné právě pro vás. Nastavení životního pojištění se odvíjí od mnoha faktorů a musí být tedy každému tzv. „ušité na míru.“
Stejně jako u rizikové životního pojištění je klient po sjednanou dobu pojištěn na pevně danou částku, která je vyplacena v případě úmrtí pojištěného. Tato pojistná částka je však jak pro případ smrti, tak i pro případ dožití. Pokud se tedy dožiji konce pojištění, dostávám tzv. garantovanou pojistnou částku. Která je vypočtena se skládá z vložených finančních prostředků a garantovaného úroku, tzv. technické úrokové míry (TÚM), která je nyní 1,3%. Pojišťovna může nabí zet i nižší garantovaný úrok, jelikož 1,3% je maximum, které mohou pojišťovny nabízet. Výše technické úrokové míry se v letech měnila a podléhá regulaci. Pokud jste při podpisu vaší pojistné smlouvy podepsali vyšší garantovaný úrok, zůstává vám až do konce vaší pojistné smlouvy.
První regulace výše TÚM proběhla v roce 2002 a to na výši 4%. Dříve jste mohli získat i mnohem vyšší garantované úročení. Druhá změna proběhla v roce 2004, kdy se TÚM snížila na 2,4%. V roce 2010 došlo k mírnému navýšení na 2,5% a od té doby se jen snižovalo. V roce 2013 na 1,9% a naposledy v roce 2015 na 1,3%.
Mimo TÚM vám může pojišťovna nabídnout tzv. podíly na zisku. V případě, že pojišťovna dobře hospodaří, může se s vámi o část svých zisků rozdělit. O toto zhodnocení se pak navyšuje vyplacená částka na konci. Podíly na zisku však nejsou garantované.
I zde počítejte se zdravotním dotazníkem, který je potřeba vyplnit. Výhodou kapitálového životního pojištění je jistě jeho daňová uznatelnost zaplaceného pojistného. Maximální odečitatelná částka za rok činí 12 000 Kč. Případný příspěvek zaměstnavatele je osvobozen od plateb sociálního a zdravotního pojištění až do částky 30 000 Kč ročně. Dávejte si však pozor, aby byla smlouva daňově uznatelná, nesmí z ní být možné vybírat. Pokud byste zrušili smlouvu dříve, čeká vás zpětné dodanění a to 10 let zpětně.
Tento druh životního pojištění slouží především ke zhodnocování finančních prostředků. Klient zde ztrácí výhodu garantovaného zhodnocení, pokud je však ochoten toto riziko akceptovat, získává zde možnost investovat své finanční prostředky s potenciálem vyššího zhodnocení. Ve většině případů si klient vybírá jednu ze tří strategií: konzervativní, vyváženou a dynamickou. Uvedené strategie lze v průběhu let měnit. Pojistná částka pro případ smrti zde nijak nesouvisí s vyplacenou částkou na konci pojistné smlouvy. Vyplacená částka závisí na tom, jak se jednotlivým strategiím bude dařit. . Pokud dodržíte zákonné podmínky pro daňovou uznatelnost, můžete i zde využívat daňových odpočtů. Maximální odečitatelná částka za rok činí 12 000 Kč. Případný příspěvek zaměstnavatele je osvobozen od plateb sociálního a zdravotního pojištění až do částky 30 000 Kč ročně. Dávejte si však pozor, aby byla smlouva daňově uznatelná, nesmí z ní být možné vybírat. Pokud byste zrušili smlouvu dříve, čeká vás zpětné dodanění a to 10 let zpětně. Pokud o daňové odpočty nestojíte, umožní vám smlouva v průběhu let část svých prostředků vybrat.
Tento druh životního pojištění má velmi jednoduchý úkol: Zajistit ochranu vašich blízkých před finančními důsledky vaší smrti. Sepisuje se na určité období a na určitou pojistnou částku. Jelikož je zde zcela vyjmuta spořící, či investiční složka, po případném dožití se konce pojistné smlouvy nedostávám vyplacenou žádnou finanční částku. Na druhou stranu je výrazně levnější oproti kapitálovému, či investičnímu životnímu pojištění, jelikož zde nic nespořím a platím pouze za případné riziko smrti. Tento druh pojištění je tedy vhodný pro klienta, který potřebuje krýt své blízké před případnými finančními dopady v důsledku jeho smrti. U tohoto druhu pojištění je vždy nutné vyplnit zdravotní dotazník. Velmi často se toto pojištění sjednává při uzavření hypotečního úvěru. Pojistná částka může mít tři základní podoby. Ukážeme si na příkladu, kdy je klient pojištěn na 1 mil Kč po dobu 20 let.
Jak je na grafu vidět, klient je po celých 10 let kryt na pojistnou částku 1 mil Kč. V případě, že během uvedených 10 let zemře, dostane určená osoba celou výši pojistné částky.
U lineárně klesající pojistné částky se případná vyplacená pojistná částka s každým rokem snižuje o stále stejnou výši (1/n, kde n je počet let) až na nulu. Oproti konstantní pojistné částce vychází levněji.
Anuitně klesající pojistná částka, stejně jako lineární, klesá až na nulu, klesá však odlišným způsobem, který je podobný jako u splácení úvěru. Na počátku klesá pojistná částka pomaleji a ke konci naopak rychleji. Jelikož je možné nastavit klesání pojistné částky totožně se splácením hypotečního úvěru, velmi často se právě tento druh pojistné částky používá ke krytí případné smrti. Z vyplacené pojistné částky se tak vyplatí zůstatek na úvěru. Oproti konstantní pojistné částce vychází levněji. Výše poklesu pojistné částky je především dána úrokem v %, který je u anuitního klesání nastaven.
Stejně jako u kapitálového životního pojištění je i zde pojistná částka pro případ dožití. Na konci je tedy vyplacena pojistná částka (popř. renta), která se skládá z vložených finančních prostředků a garantovaného úroku, tzv. technické úrokové míry (TÚM), která je nyní 1,3%. Pojišťovna může nabízet i nižší garantovaný úrok, jelikož 1,3% je maximum, které mohou pojišťovny nabízet. V případě předčasného úmrtí se však určené osobě nevyplácí pojistná částka, ale pouze aktuální hodnota účtu. Výše technické úrokové míry se v letech měnila a podléhá regulaci. Pokud jste při podpisu vaší pojistné smlouvy podepsali vyšší garantovaný úrok, zůstává vám až do konce vaší pojistné smlouvy. První regulace výše TÚM proběhla v roce 2002 a to na výši 4%. Dříve jste mohli získat i mnohem vyšší garantované úročení. Druhá změna proběhla v roce 2004, kdy se TÚM snížila na 2,4%. V roce 2010 došlo k mírnému navýšení na 2,5% a od té doby se jen snižovalo. V roce 2013 na 1,9% a naposledy v roce 2015 na 1,3%.
Mimo TÚM vám může pojišťovna nabídnout tzv. podíly na zisku. V případě, že pojišťovna dobře hospodaří, může se s vámi o část svých zisků rozdělit. O toto zhodnocení se pak navyšuje vyplacená částka na konci. Podíly na zisku však nejsou garantované. Výhodou kapitálového životního pojištění je jistě jeho daňová uznatelnost zaplaceného pojistného. Maximální odečitatelná částka za rok činí 12 000 Kč. Případný příspěvek zaměstnavatele je osvobozen od plateb sociálního a zdravotního pojištění až do částky 30 000 Kč ročně. Dávejte si však pozor, pokud byste zrušili smlouvu dříve, čeká vás zpětné dodanění a to 10 let zpětně.
Univerzální životní pojištění Dnes se již nejčastěji setkáte s tzv. „Univerzálním“ životním pojištěním. Proč univerzálním? Je to velmi jednoduché, tento produkt je možné libovolně nastavit a můžete v něm: spořit, investovat, být pojištěn pro případ smrti, nemoci či úrazu. Vše mohu libovolně kombinovat, případně upravit smlouvu tak, aby mi kryla pouze rizika. V průběhu let je možné vše měnit. Pokud dodržíte zákonné podmínky pro daňovou uznatelnost, můžete i zde využívat daňových odpočtů. Maximální odečitatelná částka za rok činí 12 000 Kč. Případný příspěvek zaměstnavatele je osvobozen od plateb sociálního a zdravotního pojištění až do částky 30 000 Kč ročně. Dávejte si však pozor, aby byla smlouva daňově uznatelná, nesmí z ní být možné vybírat. Pokud byste zrušili smlouvu dříve, čeká vás zpětné dodanění a to 10 let zpětně.
Zemře-li pojištěny během trvání pojištění, poskytne pojišťovna obmyšlenému pojistné plnění ve výši aktuálně platné pojistné částky.
Přemýšlíte, zda se pojistit pro případ jakékoliv smrti, či jen pro případ úrazu? Pojištění smrti pro případ úrazu je výrazně levnější, ale má to svůj důvod: GRAF: Příčiny úmrtí v roce 2012 Zdroj: https://www.uzis.cz/
Pojistná částka může mít tři základní podoby: Ukážeme si na příkladu, kdy je klient pojištěn na 1 mil Kč po dobu 20 let. GRAF: ŽP – srovnání pojistných částek
Konstantní pojistná částka: Jak je na grafu vidět, klient je po celých 10 let kryt na pojistnou částku 1 mil Kč. V případě, že během uvedených 10 let zemře, dostane určená osoba celou výši pojistné částky.
Lineárně klesající pojistná částka: U lineárně klesající pojistné částky se případná vyplacená pojistná částka s každým rokem snižuje o stále stejnou výši (1/n, kde n je počet let) až na nulu. Oproti konstantní pojistné částce vychází levněji.
Anuitně klesající pojistná částka: Anuitně klesající pojistná částka, stejně jako lineární, klesá až na nulu, klesá však odlišným, který je podobný jako u splácení úvěru. Na počátku klesá pojistná částka pomaleji a ke konci naopak rychleji. Jelikož je možné nastavit klesání pojistné částky totožně se splácením hypotečního úvěru, velmi často se právě zde používá ke krytí případné smrti. Z vyplacené pojistné částky se tak vyplatí zůstatek na úvěru. Oproti konstantní pojistné částce vychází levněji.
V případě smrti pojištěného se oprávněné osobě vyplácí pozůstalostní důchod po sjednanou dobu.
Pojišťovna poskytne obmyšlenému pojistné plnění ve výši sjednané pojistné částky v případě, že klient zemře následkem úrazu. Jen nezapomínejte, že riziko smrti následkem nemoci je mnohem pravděpodobnější. Čím starší klient je, tím pravděpodobnější je úmrtí následkem nemoci.
Pojišťovna poskytne pojistné plnění ve výši procentního podílu ze sjednané pojistné částky. Čím závažnější úraz, tím vyšší získává klient % => vyšší plnění.
Pokud je sjednána varianta: Závažného úrazu, začíná pojišťovna plnit až při úrazech, které přesáhnou vyšší % poškození, např. až úrazy s % TN vyšším než 10%, 20% apod.
Je-li sjednáno pojištění pro případ trvalých následků úrazu s progresivním plněním, zvyšuje se plnění podle stupně hodnocení trvalých následků. Progrese může mít různé násobky, např. 4x (až 400% TN), 6x (až 600% z TN) apod. Průběh progrese může mít u jednotlivých pojišťoven různý průběh. Pro představu však postačí obecné srovnání:
Graf: Trvalé následky bez progrese a s progresíPř: Klient má pojištěny trvalé následky na PČ 1 000 000 Kč a následkem úrazu přijde o paži v ramenním kloubu. Pokud by za tento úraz získal 60% TN, jeho plnění by bylo 600 000 Kč. Pokud by však měl sjednanou 4násobnou progresy, plnění by bylo 1 500 000 Kč a při 6násobné progresy dokonce 1 800 000 Kč.
Dojde-li k úrazu pojištěného, vyplatí pojišťovna pojistné plnění ve formě procentního podílu z pojistné částky, který stanoví pro příslušné tělesné poškození podle oceňovací tabulky. Pokud nastane při jednom úrazu více zranění, % za jednotlivé úrazy se sčítají a plní se tedy za všechny úrazy současně. (Př.: při pádu z kola dojde ke zlomenině ruky a nohy zároveň)
Dojde-li k úrazu pojištěného, jehož doba léčení a současně maximální počet dnů stanovený pro příslušné tělesné poškození v oceňovací tabulce přesáhnou sjednanou karenční dobu, vyplatí pojišťovna stanovené denní odškodné za každý den léčení úrazu. Maximálně však za dobu stanovenou v příslušné oceňovací tabulce! Karenční doby bývají nejčastěji: 7, 14, 28, 42 dní. Do pojistného plnění bývá započítána i karenční doba. Vypláceno je tedy zpětně od 1. dne-
Dojde-li k úrazu pojištěného, vyplatí pojišťovna pojistné plnění ve výši součinu sjednané pojistné částky pro jeden den pracovní neschopnosti a počtu dnů dočasné pracovní neschopnosti, nejdéle však za počet dnů pracovní neschopnosti stanovený pojistnými podmínkami a oceňovací tabulkou. I zde bývá karenční doba, kterou je potřeba překonat, aby došlo k pojistnému plnění. Pozor: Pracovní neschopnost následkem úrazu bývá levnější než denní odškodnění za následky úrazu, avšak je zde vždy zapotřebí neschopenky!
Dojde-li k úrazu pojištěného, vyplatí pojišťovna pojistné plnění ve výši součinu sjednané pojistné částky pro jeden den pobytu v nemocnici a počtu dnů pobytu v nemocnici, nejdéle však za počet dnů pobytu v nemocnici stanovený pojistnými podmínkami. Většinou zde nebývá karenční doba, a pokud ano, tak minimální.
Pojištění může být sjednáno jako pojištění pro případ invalidity I., II., nebo III. stupně; pojišťovna poskytne pojistné plnění ve formě důchodu. Pojistné plnění ve výši důchodu náleží pojištěnému, pokud se stane invalidním pouze následkem úrazu a splní podmínky pro uznání invalidity stanovené v pojistných podmínkách.
Pojištění může být sjednáno jako pojištění pro případ invalidity I., II., nebo III. stupně; pojišťovna poskytne pojistné plnění ve formě pojistné částky (nebo podílu z pojistné částky). Pojistné plnění ve výši aktuálně platné pojistné částky náleží pojištěnému, pokud se stane invalidním pouze následkem úrazu a splní podmínky pro uznání invalidity stanovené v pojistných podmínkách.
Pokud cítí klient zvýšené riziko související s dopravní nehodou, např. kvůli práci tráví většinu dne v automobilu, může si připojistit riziko dopravní nehody. Krytí si tak může navýšit plnění pro toto riziko např. na 2x. Výhodou pro toto připojištění je jeho poměrně nízké pojistné. U rizik jako je např. smrt následkem úrazu někdy bývá 2x plněná jako automatický bonus.
Pojišťovna poskytne pojistné plnění v případě, že u pojištěného bylo během trvání pojištění poprvé zjištěno a příslušným zdravotnickým zařízením diagnosticky potvrzeno některé z onemocnění, které je pojistnými podmínkami definováno jako vážné onemocnění a které je zahrnuto do zvolené varianty pojištění. Klient má často možnost zvolit si z několika variant, které se liší obsáhlostí diagnóz.
Info: Rakovina, infarkt myokardu, mrtvice a ledvinové selhání tvoří téměř 80% všech závažných onemocnění v ČR. (dát do nějakého rámečku, nebo tak něco)
Pojištění může být sjednáno jako pojištění pro případ invalidity I., II., nebo III. stupně; pojišťovna poskytne pojistné plnění ve formě důchodu. Pojistné plnění ve výši aktuálně platné pojistné částky nebo důchodu náleží pojištěnému, splní-li podmínky pro uznání invalidity stanovené v pojistných podmínkách. Graf: Invalidita - příčiny
